Автострахование, страхование имущества и жизни

Страхование: основные понятия, виды страховок

Что такое страхование? Это тип финансово-правовых отношений, при котором страховая компания (СК), или страховщик, обязуется выплатить заранее оговоренную денежную сумму, покрывающую ущерб страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица при наступлении страхового случая. За это страхователь оплачивает страховую премию, или взносы установленного размера. Между сторонами заключается договор страхования, в подтверждении чего выдается страховой полис. Обязательно устанавливается срок, в течении которого действует договор, порядок и сумма оплаты, форма возмещения убытка. Это так называемые существенные условия, без которых контракт будет считаться недействительным. Упрощая, можно сказать, что по страховке СК обязуется привести имущество или здоровье страхователя в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

Нередко приходится слышать, что страховой полис защищает человека или его имущество. Бытует и противоположное мнение, что страхование - это деньги на ветер, вещь бесполезная и не нужная. Оба утверждения содержат элемент истины. Да, застрахованный человек имеет ровно столько же шансов заболеть, попасть под машину или лишиться автомобиля по вине угонщиков, сколько и незастрахованный. Но при наличии страховки первый получит деньги на лечение и покупку нового автомобиля, в то время, как второй будет вынужден изыскивать финансовые резервы, чтобы справиться с несчастьем. Выходит, страховка - это не пустая трата денег? Но если страховой случай не произошел, то компания не вернет потраченные на оплату премий средства, и их можно считать потраченными впустую. Как же быть? Если вы ждете ответ, надо ли страховаться, или нет, то он не прозвучит: каждый должен сам оценить свои риски и принять решение самостоятельно.

Какие бывают виды страхования и страховки?

Различают несколько типов страхования. Прежде всего, оно может быть личным и имущественным. Из последнего специалисты выделяют страхование гражданско-правовой ответственности, так оно несколько отличается от страховки имущества. Особняком стоит перестрахование, когда одна компания передает другой часть финансовых рисков, взятых на обслуживание. Во-вторых, бывает добровольное и обязательное страхование. В-третьих, различают коммерческие и некоммерческие страховые отношения, так называемое взаимное страхование. Наконец, существует разделение по объектам страхования (то есть, что именно страхуется), и это, пожалуй, самый известный вариант деления. Реже используется градация по типу страхового случая - это когда уточняется, от чего конкретно страхуется объект. Надо понимать, что то или иное устоявшееся название (например, "страховка от пожара" или "автострахование") лишь приблизительно раскрывает суть договора. Вообще, страхование во всех своих нюансах довольно сложно для понимания не-специалистами, и этим пользуются некоторые страховые компании, устанавливая условия, по которым впоследствии весьма затруднительно получить страховку.

Обязательное и добровольное медицинское страхование

Наряду с пенсионным и социальным, медстрахование является наиболее массовым. И прежде всего за счет программы обязательного медицинского страхования (ОМС), в которой участвует почти все население России. Люди, подчас сами того не зная, являются застрахованными лицами. Страховые взносы за них платит работодатель, быть страхователем - это его прямая обязанность. Добровольное страхование здоровья (ДМС) распространено гораздо меньше. Думается, никому не надо пояснять, что сейчас речь идет о личном страховании граждан. Как в этом случае можно оценить размер необходимого страхового покрытия? Оно заранее оговаривается в договоре: это может быть бесплатное медицинское обслуживание, возмещение затрат на лекарства, реабилитацию, компенсация временной потери трудоспособности. Собственно говоря, оплачиваемый больничный лист, или листок временной нетрудоспособности - это и есть самый яркий пример ОМС в действии.

Накопительное и долгосрочное страхование жизни граждан

Как ни странно, люди страхуют свою жизнь гораздо реже, чем, например, автомобиль или квартиру. Причин тому много; немалую роль играет психологический момент, опасения преступных действий родственников ("долго ли я проживу, если родственники в случае моей смерти получат солидный куш?"), недоверие к страховым компаниям. Кстати, по части обмана клиентов именно долговременное страхование жизни занимает первое место в мире, в основном это связано с инвестированием. Возвращаясь к теме, отметим, что бывает долгосрочное и временное страхование жизни (договор "на дожитие"). Еще важно то, что страховым случаем считается не только смерть застрахованного лица, но и получение им необратимых увечий. Накопительная страховка - это просто одалживание средств страховой компании под довольно низкий процент.

Автострахование КАСКО, ОСАГО, ДСАГО для владельцев ТС

С автострахованием сталкивался каждый владелец транспортного средства, поскольку для вождения ему необходим страховой полис ОСАГО. ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС, другое популярное название - "автогражданка". Особенность автогражданки в том, что сам владелец машины в случае ДТП не получит ничего от своей страховой компании. Полис гарантирует, что, разбив чужой автомобиль, виновник может рассчитывать, что за ущерб заплатит его страховщик. Законом об ОСАГО ограничена сумма страховой выплаты, поэтому, чтобы не оказаться в убытке при повреждении дорогого автомобиля, некоторые водители покупают полис дополнительного, или добровольного страхования автоответственности - ДСАГО, ДоСАГО или ДАГО.

Другим видом автострахования является КАСКО. Полис АвтоКАСКО покрывает собственные интересы автовладельца, а именно - ущерб и угон его ТС. В зависимости от выбранных опций и бюджета можно купить КАСКО только от ущерба, а можно потратиться на полное покрытие (повреждения, возгорания, угоны, действия третьих лиц, наводнение, землетрясение и т.п.). Надо сказать, что стоимость КАСКО отнюдь не низкая, особенно для новых дорогих иномарок. Так, годовая цена полиса в 10% от стоимости автомобиля - это не исключительный случай, а обычное явление. Как правило, цену автостраховки можно значительно снизить, если грамотно провести переговоры со страховщиком, но для этого надо хорошо знать ценообразующие факторы в страховании и умело их использовать.

Справка по страхованию от несчастных случаев

Этот вид страховой защиты применяется в совершенно разных областях. Так, страхование от несчастных случаев при ДТП справедливо относят к третьей составляющей автострахования, поскольку ни ОСАГО, ни КАСКО не покрывают случаи травматизма или гибели виновника аварии. Социальное страхование от несчастного случая на производстве - это совершенно другой тип, это уже обязательная государственная программа, и страховщиком в ней выступает работодатель. В спортивном, туристическом и детском страховании есть временные специализированные программы, покрывающие несчастные случаи. Наконец, такой полис можно приобрести в качестве дополнения к обязательной медстраховке, чтобы получить финансовую защиту в тех случаях, когда стандартный полис ОМС не действует. Одним словом, страховка от несчастного случая - это достаточно общее понятие, которое нуждается в конкретизации, чтобы понять, о чем именно идет речь.

Страхование гражданско-правовой ответственности

Страхование ответственности настолько многогранно и многосторонне, что даже беглое перечисление всех его разновидностей потребует отдельной статьи. Самое важное, что надо знать о нем: страхователь не получает выплату, она адресована тому, перед кем владелец полиса несет правовую ответственность. Различают публичную и договорную гражданскую ответственность; например, автострахование ОСАГО защищает от публичной ответственности, а обязательное страхование вкладов в банках - от договорной. Далеко не от всего можно застраховаться! Например, нельзя купить страховой полис, по которому за уголовное преступление будет наказан страховщик, а не полисообладатель. Еще одна тонкость: если владелец полиса денег не получит, то кто выступает выгодоприобретателем по договорам страхования ответственности? Как ни странно, полисовладелец, его выгода заключается в том, что за его вину заплатит страховая компания.

Имущественное страхование: от чего страхуемся?

Многие, обращаясь в СК с пожеланием застраховать свое имущество, сталкиваются с неожиданным вопросом менеджеров: а от чего будем страховать? Вопрос этот далеко не праздный, ибо не бывает страховки "от всего". В договоре должно быть конкретно указано, что считается страховым случаем. Непонимание тонкостей имущественного страхования приводит к парадоксальным по своей бесполезности страховкам - например, страхуют квартиру от кражи. Люди не понимают, что в данном случае под квартирой понимаются лишь стены дома, и именно риск, что их украдет вор, страховая компания берет на себя. А вот имущество в квартире, которое хотел застраховать клиент, как раз остается без защиты. Или страхование от пожара... казалось бы, что тут может быть непонятного? Однако пожар и поджог - это совершено разные страховые случаи, и если дача, застрахованная от пожара, сгорела от брошенного окурка, то страхователь ничего не получит.

Предпринимательские риски и бизнес-страхование

Страхование бизнеса очень популярно на Западе, но в России такие договоры единичны. Следует отметить, что бизнес-страховки очень многочисленны по типам, условия договора переполнены юридическими терминами и сложны для понимания, а цена полиса высока. От чего можно застраховать бизнес? Например, от убытков из-за простоя производства или нарушения контрагентом своих обязательств. Или же от ответственности за ущерб, который причинила продукция предприятия покупателям. Или от неправильных действий директора и персонала, выразившиеся в причинении ущерба третьим лицам. А вот от банкротства застраховаться нельзя; можно лишь перечислить в договоре причины, приводящие к банкротству, и застраховать бизнес от каждой из них.

Кто есть кто в страховании? Участники и термины

Мы перечислили лишь основные виды страховок, на самом деле возможностей несравненно больше (например, страхование грузов, животных, ОПО, титульное и ипотечное, от политических рисков, сельхозстрахование, банкострахование). Давайте все же вернемся к страховым отношениям, чтобы уточнить значения некоторых терминов и понять, кто есть кто в страховании. Итак, страховщик (страховая компания, брокер, агент) - это тот, кто продает полисы. Страхователь - это тот, кто получает страховку. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого происходит выплата при страховом случае. Застрахованное лицо - тот человек, на имя которого заключен договор личного страхования. Страховая премия (страховые взносы, платежи) - это деньги, которые платит страхователь страховщику, и ни в коем случае не наоборот! А то, что получает клиент СК при страховом случае, называется страховым покрытием (страховой выплатой, возмещением убытка, компенсацией затрат). Страховой полис - это лишь свидетельство того, что был заключен договор страхования, его вообще может и не быть как отдельного документа. Самое главное - это страховой договор, под которым ставятся подписи сторон сделки.

Очень важно понимать, что неверное толкование значения страховых терминов клиентом СК может привести к тому, что он будет несколько лет платить премии страховщику, а когда произойдет страховой случай, он не получит ничего. Совет внимательно читать условия договора, как правило, бесполезен: к примеру, слова "цессия" или "репроцедент" вам о чем-нибудь скажут, если вы их трижды внимательно перечитаете? Кроме того, юристы и актуарии страховых компаний очень умело маскируют причины, по которым в случае чего можно будет отказать в выплате по страховке. Очень распространен способ вводить понятия, которые четко и однозначно определены в законодательстве, но обычные люди толкуют их как-то иначе. Пример с поджогом и пожаром мы уже приводили, вот случай потруднее: машина застрахована от стихийных бедствий, на крышу упала сосулька и проломила ее. Думаете, получите страховку? Как бы не так!

Как выбрать страховую компанию? Кто из страховщиков лучше?

Справедливости ради отметим, что большинство страховщиков избегают подобных уловок и ведут честную игру. Но и среди них далеко не каждая окажется оптимальной для нужд страхователя: у кого-то слишком высокие цены, другие не внушают доверия, у третьих крайне неудобен сервис. Кого же выбрать? Есть устоявшийся термин "рейтинг надежности страховой компании", но толку от него немного: он характеризует лишь то, насколько далека компания от разорения. Задумайтесь: у кого из страховщиков дела идут лучше? У того, кто собирает много страховых премий, а вот платит по страховкам мало. Вы уверены, что вам нужен именно такой страховщик? Данные о том, насколько часто страховщик необоснованно отказывает в выплате покрытия, найти очень сложно. Отзывы о страховых компаниях на форумах - тоже дело ненадежное и очень необъективное.

По-видимому, лучше всего ориентироваться по ценам. Даем подсказку: сравнить цену на страхование проще всего на сайте какого-нибудь страхового брокера, у которого есть страховой калькулятор. Как правило, в таком калькуляторе можно увидеть предложений сразу от нескольких СК, и это очень удобно. Правда, найти такой калькулятор КАСКО (к примеру) не так-то и просто: многие, если не большинство, не дают возможности увидеть результаты онлайн, требуя для ответа E-mail или, того хуже, отправить им SMS. Понятно, что с таких сайтов нужно уходить немедленно. После того, как отобрано 3...5 страховщиков с хорошими ценами, правильно будет лично обзвонить эти компании и уточнить, все ли так в вашем случае. Не лишне будет посоветоваться со знакомыми, не имел ли кто дело с этой организацией? И вот только после этого имеет смысл ехать к ним за полисом.

• Быстрый поиск по финансовому сайту:

  •  

• Разделы на бухгалтерском вебсайте:

  • Заблуждения и ложные представления о страховании